В России сложилась парадоксальная ситуация. Практически все работоспособное население России закредитовано. По дорогам снует масса дорогих престижных машин. Можно подумать, что большинство их владельцев - люди,  владеющие значительным состоянием.

В действительности это не так. Это в большинстве заемщики банков, которые выплачивают ежемесячно солидные суммы в погашение кредитов и зачастую вынуждены экономить на самом необходимом.

Ежедневно по телевизору, по радио, в печатных СМИ можно услышать и увидеть рекламу, призывы: мы предоставим кредит, у нас самые лучшие условия, предоставим кредит под низкий процент.

Банки занимают первые этажи зданий, имеют хорошо обставленные офисы, улыбающихся сотрудников, которые с вами любезны и обходительны. Пока вы оформляете и получаете кредит…

Как только вы просрочили, раздается звонок, и не совсем любезный голос сообщает, что у вас долг, вы должны заплатить штраф, погасить просроченную задолженность, проценты.

Почему получается так, что мы в основном послушные, порядочные граждане, добрые соседи, любящие своих детей и родных, попадаем в разряд неплательщиков, правонарушителей, к которым необходимо применять самые строгие меры?

Граждане, берущие потребительский кредит, делятся на две категории – это лица, которые берут кредит для своих личных нужд, и те, кто берет деньги для развития собственного дела, так как, скажем, получить деньги на юридическое лицо, по каким-то причинам не могут.

Для наших целей сейчас  не важно, как заемщики используют полученные денежные средства. Важно другое, на каких условиях они их получают.

В общем-то, процедура стандартна во всех банках. Вы приходите в банк, заполняете анкету или с ваших слов сотрудник банка вносит ваши данные в компьютерную программу. Сам процесс рассмотрения заявки на кредит практически автоматизирован и заключается в том, что вы сообщаете данные, и если они соответствуют параметрам, установленным банком, вам кредит одобрят и довольно быстро, может быть через пятнадцать минут.

Вы получаете смску, где сказано, банк одобрил ваш запрос. Вы немедленно возвращаетесь в банк, если уже успели к этому времени покинуть его офис.

Подходите к сотруднику и вам говорят, что да кредит одобрен, но несколько на  других условиях: вам дадут несколько большую сумму, скажем, вам надо было 200000 рублей, а банк согласен вам дать 230000 рублей.

Вам одобрили то, что вы просили,  а лишние 30000 рублей вы трогать не будете, пусть они лежат. Вы готовы согласиться и даже соглашаетесь. 

Вам говорят, что банк требует застраховать жизнь и здоровье, риск потери работы, в противном случае, банк кредит не выдаст или же выдаст, но под больший процент.

Обычно вы находитесь с сотрудником банка одни на один в его кабинке, и последнюю часть фразы банковский работник может и не произнести.

В течение нескольких минут просчитать,  какие финансовые потери вы понесете, если возьмете кредит под больший процент, вы не в состоянии чисто по психологическим причинам.

Вы торопитесь, вы боитесь, что вам откажут. За вами сидят еще желающие получить кредит. Время для раздумий нет. Впереди маячит заветная сумма и ее можно получить сразу. Вы согласны на страхование. Но денег для того, что бы внести взнос на страхование у вас именно сейчас нет.

Вам говорят: ничего страшного банк за вас внесет страховую премию по договору. На эту сумму будет увеличена сумма кредита. Вы согласны, подписываете все документы, которые вам предлагается подписать.

В зависимости от фантазии банка это может масса документов: от двух- трех, до пяти-шести. Заявление на получение кредита, график платежей….  

Некоторые более или менее честные банки предлагают подписать кредитный договор. Но это в настоящее время встречается редко.

В основном стандартный набор.  Заявление на получение кредита, которое может содержать интересные пункты. На них при подписании вы не обратите внимания (вариант  анкета-заявление). Договор банковского комплексного обслуживания, который предусматривает, что в будущем банк заключит с вами другие договора, договор банковского счета, договор страхования, индивидуальные условия потребительского кредита, распоряжение на перечисление банком денег со счета в уплату страховой премии, иных платежей за счет заемных средств.

Многие документы  содержат пункты, носящий отсылочный характер. Обычно отсылают на документы, находящиеся на сайте банка. Ни при подписании документов в офисе банка, ни позднее с этими  документами заемщик не знакомится, за исключением случаев, когда кредит просрочен.

Страхование, предлагаемое банком, имеет некоторые особенности, которые не в пользу  заемщика. Прежде всего, в очень редких случаях заемщик вправе сам выбрать страховую компанию. Обычно банковский работник предлагает одну компанию, и даже не то, что предлагает, а именно документы этой компании вам кладет для  подписания.

Во-вторых, размер страховой премии по договорам, заключаемым в пользу банка (выгодоприобретатель банк), такие как страхование жизни и здоровья, риск потери работы, отличаются повышенным размером, по сравнению с договорами, которые физические лица заключают в обычных условиях, когда они сами заинтересованы в таком страховании.

И, в-третьих, зачастую между банком и страховой компанией заключен агентский договор или какой-либо иной договор, по которому страховая компания выплачивает банку комиссию за заключение договора страхования с потенциальным заемщиком.

То есть банк часть денег, перечисленные страховой компании в качестве страховой премии, по другому договору (агентскому договору) возвращает себе обратно.

Заемщик же полностью оплачивает весь кредит. Страховой компанией просчитываются страховые риски (андеррайтинг) и страхуются те риски, наступление которых минимальны.

Фактически в выигрыше от таких действий оказываются банки и страховые компании. Зачастую страховые компании входят в одну группу с банком.

Банк может представить список страховых компаний, которые аккредитованы банком, то есть между банком и страховой компанией существует договор, представляющий взаимный интерес. Довольно часто банки одним из требований совместной деятельности со страховыми компаниями  ставят условия  размещение депозитов страховой компании на счетах в банках.

Кроме увеличения суммы кредита с помощью непосредственного страхования банки предлагают различные программы, такие как программы подключения к страхованию, различные иные программы. К примеру, программа представления смс информирования, предоставления услуг телебанка, иные программы, которые включают перечисленные услуги, а также выпуск дополнительных банковских карточек и другие услуги.

Стоимость таких программ варьирует в процентах от суммы запрашиваемого кредита и соответственно увеличивают сумму кредита.

Поэтому рассчитываемая по требованиям Центрального банка, эффективная ставка банковского кредита, отражает лишь официальную сторону дела. В действительности стоимость кредита с учетом платежей за страхование и оплата различных программ увеличивается и значительно.

Если клиент просил, к примеру, 200000 рублей займа, банк удовлетворил кредит в размере 230000 рублей, то с учетом навязанной программы услуг банком общая сумма кредита составляет 280000 рублей. При этом заемщик получает на руки 230000 рублей.

50000 рублей стоимость услуг банка, экономическое обоснование которых отсутствует (во всяком случае, заемщику не представлены), именно на этот размер увеличивается сумма кредита, именно эту сумму заемщик должен дополнительно оплатить, плюс должен оплатить проценты за пользование кредитом.

Зачастую, услуги, включаемые банком в программу, не предоставляются: или  заемщик  не пользовался услугой телебанк (интернет- банк, смс - оповещение не было подключено), в тоже время деньги за это банком уже были включены в сумму кредита, и по окончании действия договора не будут им возвращены.

Оспорить навязываемые банком услуги довольно сложно: общение между сотрудником банка и потенциальным заемщиком проходит в большинстве случаев один на один, документы, содержат подписи заемщика, в тех местах, которые подтверждают согласие заемщика на представление тех или иных услуг.

Зачастую оплата банковских услуг производится в следующем порядке. В кассе банка оформляется расходный кассовый ордер на выдачу кредита на всю сумму, указанную в кредитном договоре. В это же время оформляется приходный кассовый ордер, подтверждающий оплату заемщиком услуг банка, в соответствии с выбранной программой.

Заемщик подписывает оба документа, а на руки получает разницу: ту сумму кредита, которая банком действительно предоставляется.

В результате услуги в соответствии со стандартами бухгалтерского учета оплачены, кредит получен, на день получения кредита все согласны.

О том, что заемщик заключил договор на невыгодных для себя условиях, он узнает спустя какое-то время, когда эйфория прошла, и он встречается с реальностью.

Как показывает судебная практика, банки учатся на допущенных ошибках при составлении документов, исправляют их, однако не с целью улучшить условия для заемщика, а с целью получения тех же доходов, но  так, чтобы их нельзя было привлечь к ответственности. Интересы заемщика при этом не учитываются.

 Поведение заемщика при подписании документов на получение кредита, его согласие на все в этот момент, можно проиллюстрировать и объяснить на следующем примере. Пример взят из практики.

Несколько лет назад рассматривалось дело в мировом суде. Речь шла о небольшой сумме, но ответчик не хотел и ее платить. Истец настаивал на своих требованиях. Мой, как представителем ответчика, был предложено объявить перерыв, чтобы обсудить условия мирового соглашения.

Было сказано всего лишь несколько фраз: вот здесь, в чемодане лежит сумма, которую ответчик готов заплатить здесь и сейчас. Подумайте или вы будете в течение многих месяцев через службу судебных приставов ждать причитающихся вам денег, или получите сейчас, пусть не всю сумму, но сразу то, что ответчик готов заплатить.

Душевные муки длились минут двадцать. Человек согласился, мы подписали мировое соглашение. Здесь же сразу ему были вручены деньги и отобрана у него расписка.

Смысл заключается в том, что человеку очень сложно избежать искушения получить сразу то, о чем он долго думал и вынашивал планы.

Когда вот это желаемое лежит перед ним, и, как в истории с чемоданом, подписав документы с банком, желаемая сумма кредита им будет получена через пять минут. Слишком большое искушение, чтобы отказаться от того, что можно получить здесь и сейчас, не взирая, на проблемы, которые возникнут в будущем.

При общении с банками, страховыми организациями надо подходить к делу с холодной головой, зачастую же все решают наши эмоции и страх отказа.

Гражданский кодекс содержит положения, что при совершении сделок стороны действуют разумно, пока не доказано обратно.

В тоже время во многих ситуациях мы действуем под влиянием эмоций, поступаем алогично, в ущерб себе.

itemscope itemtype="http://schema.org/Article" itemprop="name" itemprop="image"