Позиции Центрального Банка РФ по некоторым вопросам потребительского кредитования.
Вопрос: обязан ли Банк выдавать график платежей в случае заключения с заемщиком – физическим лицом кредитного договора на условиях «до востребования».
(Ответ письмо ДБР[i] от 12.02.2014 № 41-2-2-8/328)
- При составлении графика платежей по договору потребительского кредита (займа), а также при расчете полной стоимости кредита (займа) на условиях «до востребования» предлагаем руководствоваться требованиями части 7 статьи 6 Закона о потребительском кредите, предусматривающей расчет исходя из максимально возможных суммы потребительского кредита (займа) и сроков возврата потребительского кредита (займа), определенных условиями договора потребительского кредита (займа).
( содержание пункта 7 статьи 6 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)» ) « В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предполагается уплата заемщиком различных платежей заемщика в зависимости от его решения, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из максимально возможных суммы потребительского кредита (займа) и сроков возврата потребительского кредита (займа), равномерных платежей по договору потребительского кредита (займа) (возврата основной суммы долга, уплаты процентов и иных платежей, определенных условиями договора потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) предусмотрен минимальный ежемесячный платеж, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из данного условия.»
Вопросы:
1. Что следует понимать под «местом нахождения заемщика» в свете Закона № 353-ФЗ.
2. Возможно ли под «местом нахождения заемщика» понимать «место жительства» или «место пребывания» физического лица-заемщика.
3. Достаточно ли заемщику в договоре потребительского кредита указывать «место жительства» или «место пребывания».
(Ответ письмо ДБР от 13.03.2014 № 41-2-2-8/596)
Ответ: Термин «место нахождения заемщика» в Федеральном законе «О потребительском кредите (займе)» употребляется применительно к установлению способов исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) (пункт 8 части 9 и часть 22 статьи 5) и изменению территориальной подсудности спора по иску кредитора (часть 3 статьи 13) в индивидуальных условиях договора потребительского кредита.
Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу, регулируются договором.
При указании в договоре суда, к подсудности которого будет относиться спор по иску кредитора либо определения места исполнения обязательств по договору, в качестве «места нахождения заемщика» могут рассматриваться как место жительства, так и место пребывания заемщика - физического лица.
Вопрос: По вопросу получения согласия заемщика на уступку третьим лицам прав (требований).
(письмо ДБР от 01.07.2015 № 41-2-12/841)
Ответ: В соответствии с частью 1 статьи 12 Закона «О потребительском кредите (займе)» кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном Законом.
В соответствии с частью 9 статьи 5 Закона условие об уступке отражается в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), предлагаемых кредитором заемщику в соответствии со статьей 7 Закона для принятия решения о заключении договора.
Индивидуальные и общие условия договора потребительского кредита (займа) согласно части 11 статьи 5 Закона должны соответствовать предоставленной до заключения договора кредитором заемщику информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительских кредитов (займов), в том числе в рамках реализации специальных программ, условия которых предусматривают обязательный выкуп прав (требований) по кредиту иным кредитором.
Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) предоставляются заемщику по результатам рассмотрения кредитором заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и иных документов заемщика и оценки его кредитоспособности.
Своё согласие на предоставление кредита в рамках специальных программ, условия которых определяются, например, Правительством Российской Федерации, а также отношение к уступке кредитором определенному кредитору прав (требований) по договору заемщик должен выразить до заключения договора потребительского кредита (займа), например, при оформлении заявления о предоставлении потребительского кредита (займа).
Вопрос: О возможности отказа кредитора от заключения кредитного договора при получении дополнительной информации о заемщике и информировании бюро кредитных историй о причинах такого отказа.
Ответ: Согласно части 6 статьи 7 Закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора.
В соответствии с частью 7 статьи 7 Закона заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором.
Вместе с тем, статьей 2 Закона установлено, что законодательство Российской Федерации о потребительском кредите (займе) основывается на положениях Гражданского кодекса Российской Федерации.
Статьей 436 Гражданского кодекса Российской Федерации установлена безотзывность оферты в течение срока, установленного для ее акцепта, если иное не оговорено в самой оферте либо не вытекает из существа предложения или обстановки, в которой оно было сделано.
Предложение заемщику заключить договор потребительского кредита, в том числе, путем направления индивидуальных условий договора потребительского кредита, учитывая требования пункта 8 части 9, части 22 статьи 5, части 3 статьи 13 Закона, следует признавать офертой.
Учитывая изложенное, а также положения статьи 2 Закона, считаем, что кредитор не вправе отказаться от заключения договора потребительского кредита (займа) после предоставления заемщику индивидуальных условий договора в течение срока, установленного частью 7 статьи 7 Закона.
Вместе с тем, после заключения договора о потребительском кредите кредитор в соответствии с пунктом 1 статьи 821 Гражданского кодекса Российской Федерации вправе отказаться от предоставления заемщику потребительского кредита при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.
Полагаем, что включение заемщика в список лиц, связанных с террористической деятельностью, возбуждение уголовного дела и другие аналогичные случаи могут быть признаны такими обстоятельствами.
В соответствии с пунктом 4.1 статьи 4 Федерального закона «О кредитных историях» кредитором в одно из бюро кредитных историй направляется информация о факте отказа кредитора от заключения договора потребительского кредита (займа) либо предоставления потребительского кредита (займа) или его части. В направляемой кредитором информации об отказе должны быть указаны основания и причины такого отказа (начиная с 1 марта 2015 года).
Вопрос: О заключения договоров, направленных на обеспечение обязательств по потребительскому кредиту (займу).
Ответ: Закон не регулирует порядок заключения договоров поручительства, залога и иных видов договоров, направленных на обеспечение обязательств по потребительскому кредиту (займу). Порядок заключения таких договоров регулируется гражданским законодательством.
Вопрос: О переносе строк таблицы индивидуальных условий договора на следующую страницу.
Ответ: В целях выполнения пункта 3 Указания Банка России от 23.04.2014 № 3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)» в части размещения строк таблицы индивидуальных условий договора на страницах договора полагаем, что кредитор может разработать несколько вариантов форм индивидуальных условий в рамках одного продукта в зависимости от объема текста выбранного заемщиком варианта условия с учетом требований части 12 статьи 5 Закона «О потребительском кредитовании», используя возможности форматирования.
Вопрос: О праве кредитной организации направлять в бюро кредитных историй запрос о наличии/отсутствии кредитной истории физического лица, выступающего поручителем.
Ответ: В соответствии с Федеральным законом «О кредитных историях» кредитный отчет предоставляется бюро кредитных историй пользователю кредитной истории по запросу последнего.
Основная часть кредитной истории предоставляется пользователю кредитной истории с письменного или иным способом документально зафиксированного согласия субъекта кредитной истории.
В этом согласии должны быть указаны наименование пользователя кредитной истории и дата его оформления. Информационная часть кредитной истории предоставляется по запросу юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям в целях выдачи займа (кредита) без согласия субъекта кредитной истории о предоставлении (начиная с 1 марта 2015 года).
В связи с этим полагаем, что кредитная организация вправе с согласия субъекта кредитной истории – поручителя получать в бюро кредитных историй информацию о его кредитной истории
Вопрос: У банка имеются банкоматы, внесение платы за кредит осуществляются через них без взимания комиссии, в тоже время часть заемщиков вносят плату за кредит через кассу банка. Вправе ли банк брать комиссию за кассовое обслуживание при осуществлении платы за кредит? Цель такой платы побудить заемщика вносить плату через банкоматы.
(письмо ДБР от 19.06.2015 № 41-2-12/781)
Ответ: В соответствии с частью 17 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон) в случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно.
Кроме того частью 19 этой же статьи Закона установлен запрет на взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.
Полагаем, что по смыслу данной нормы исполнение обязательств заемщика по договору потребительского кредитования не может рассматриваться в качестве создания отдельного имущественного блага для заемщика, в связи с чем взимание кредитором комиссии в данном случае не допускается.
Вопрос: В соответствии с п.2 ст. 317.1 ГК РФ (в ред. ФЗ от 08.03.2015 № 42-ФЗ, вступающей в силу 01.06.2015) «условие обязательства, предусматривающее начисление процентов на проценты, является ничтожным, за исключением условий обязательств, возникающих из договоров банковского вклада или из договоров, связанных с осуществлением сторонами предпринимательской деятельности».
Подпадает ли под действие указанной нормы начисление неустойки в виде пени (процентов) на невыплаченные в срок проценты за пользование кредитными средствами по заключенному с гражданином-заемщиком кредитному договору?
(письмо ДБР от 19.06.2015 № 41-2-12/782)
Ответ: Условие договора потребительского кредита (займа), предусматривающее начисление процентов на проценты, по смыслу пункта 2 статьи 317.1 ГК РФ является ничтожным.
Указанное выше суждение не влияет на возможность взимания неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств по договору потребительского кредита (займа), предусмотренной частью 21 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон).
По вопросу применения статьи 395 ГК РФ: пунктом 4 данной статьи установлено, что в случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, проценты за пользование чужими денежными средствами не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором.
Системное толкование пункта 12 части 9 и части 21 статьи 5 Закона предполагает возможность предусмотреть в договоре потребительского кредита (займа) только положения, касающиеся размера неустойки (штрафа, пени) или порядка их определения.
Справка:
(Статья 317.1. ГК РФ Проценты по денежному обязательству)
(введена Федеральным законом от 08.03.2015 N 42-ФЗ)
1. Если иное не предусмотрено законом или договором, кредитор по денежному обязательству, сторонами которого являются коммерческие организации, имеет право на получение с должника процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется ставкой рефинансирования Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (законные проценты).
2. Условие обязательства, предусматривающее начисление процентов на проценты, является ничтожным, за исключением условий обязательств, возникающих из договоров банковского вклада или из договоров, связанных с осуществлением сторонами предпринимательской деятельности.)
[i] ДБР –Департамент банковского регулирования Центрального банка Российской Федерации.