Если вы допустили просрочку в исполнении обязательств по договору потребительского кредитования
Обычно договор потребительского кредитования заключается на срок от одного года до пяти лет. При заключении договора вы исходите из тех возможностей, которые у вас есть сейчас. Вы работаете , располагаете определенным доходом, знаете свои расходы. Можете с уверенностью сказать какой доход получают члены вашей семьи. Но вы берете кредит сейчас, а срок его возврата, скажем , пять лет. Никто из нас не застрахован от неожиданностей, болезни или потери работы.
Пока вы добросовестно выплачиваете кредит, сотрудники банка вас тревожить не будут. Как только вы просрочили на несколько дней выплаты, ждите звонков из службы безопасности кредитной организации. Как с вами будут говорить, зависит от вас, а также от уровня образования, воспитания сотрудника, который с вами вступил в контакт.
Лучший вариант заранее предупредить банк или иную кредитную организацию о возможности пропустить срок платежа по кредиту. Сообщить им когда, вы сможете погасить задолженность. Если есть необходимость попросить произвести реструктуризацию долга. Необходимо помнить, что у сотрудников есть инструкции, как поступать в таких ситуациях. Они будут действовать в соответствии с ними. И, возможно, что ваши пожелания не будут учитываться.
Поэтому в такой ситуации возникает вопрос, какой объем прав и обязанностей имеется у сотрудников кредитных организаций или коллекторских организаций.
В этих целях полезно обратиться к ст. 15 Закона РФ "О потребительском кредите (займе)".
Прежде всего необходимо убедиться, что лицо, которое к вам обращается имеет соответствующие полномочия. Полномочия могут вытекать из договора возмездного оказания, агентского договора, договора уступки права требования. Для ведения переговоров, лицо, которое к вам обращается, должен иметь доверенность,подтверждающее его полномочия. Зачастую такого документа лица, которые вам звонят по телефону, не имеют.
Далее возникает вопрос, с кем имеют право взаимодействовать перечисленные выше лица. Это заемщик и лица, предоставившие обеспечение. К таким лицам относятся, те, кто поручился за вас по договору поручительства или предоставилзалог. Ни ваши родственники, ни ваши знакомые, коллеги по работе, ни ваше руководство , если они не являются лицами, предоставившими обеспечение, не являются субъектами этих правоотношений. Давление на этих лиц с целью заставить вас погасит кредит любыми средствами являются неправомерными и основанием для обращения с соответствующим заявлением в правоохранительные и контролирующие кредитные организации органы.
Какие действия могут предпринимать сотрудники кредитных организаций для погашения просроченной задолженности (при этом они должны представить документ, подтверждающий их полномочия, в противном случае можно поставить вопрос, о том, что они действуют за пределами своих обязанностей)?
Это личные встречи, телефонные переговоры. Почтовые отправления по месту жительства заемщика, лица, предоставившего обеспечение, телеграфные сообщения, текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи.
Необходимо обратить внимание, что взаимодействие может производиться лишь месту жительства, а не по месту работы, учебы, отдыха, прохождения курса лечения.
Иные формы взаимодействия могут производиться только при наличии письменного согласия заемщика или лица, предоставившего обеспечение по договору потребительского кредитования. Такое согласие может быть дано при заключении договора, но ничто не мешает отозвать свое согласие на такое взаимодействие. Оно должно быть сделано в такой же форме, как и дача согласие на подобное взаимодействие.
Кредитор не вправе взаимодействовать с заемщиком или лицом, предоставившим обеспечение, с целью возврата долга, если срок исполнения обязательств не наступил, за исключением случаев,предусмотренных законом.Не вправе вступать в непосредственное взаимодействие или направлять короткие текстовые сообщения, по сетям подвижной радиотелефонной связи, в период с 22 часов до 8 часов в рабочие дни по местному времени и в выходные и праздничные дни с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства заемщика или лица, предоставившего обеспечение. При этом место жительство должно быть указано при заключении договора потребительского кредитования, или о котором кредитор уведомлен в порядке, предусмотренном кредитным договором.
При непосредственном взаимодействии (личная встреча, телефонные переговоры) кредитор или же лицо, осуществляющее деятельность по возврату долгов, обязаны сообщить фамилию, имя, отчество или наименование кредитора и (или) лица, осуществляющего деятельность по возврату задолженности, или место нахождение, фамилию, имя, отчество и должность работника кредитора или лица, осуществляющего деятельность по возврату задолженности, адрес места нахождения для направления корреспонденции кредитору и (или) лицу, осуществляющему деятельность по возврату задолженности.
Ни лица, осуществляющие деятельность по возврату задолженности, ни кредитор не вправе применять силу, распространять сведения, порочащие должника, ни тем более развешивать его изображения.